工薪族，你有买房打算吗？

口水狼

哎, 同一句话要说很多遍,真的比较累啊, 劳驾你老先生自己仔细读读每一页
我的贷款分两部分, 两部分是独立的, 一个15年, 一个19年0%, 两个都是提前还款sans penalite
15年那个就是普通的,
19年那个是开头15年不用还本金,只交保险, 第16年开始还,四年还清, 这个法律上的规定, 0%最多可以22年还,就是开头18年不用还, 第19年开始还本金,四年还清。
一百遍阿一百遍, 我要吐血了.

综上所述， 15年的普通贷款， 如果3年之内提前还款本息全都还清，可以省很多钱，超过三年，甚至五年，提前还款没什么意义。
0%尽量不要提前还，省掉的保险还不如存银行的利息，所以不划算。
个人没实力3年就还掉所有贷款，所以打算15年慢慢还，今后以租养贷，每个月还能有几百欧结余，
小巴黎15区繁华地带靠地铁的2p, 精装修, 一个月1000租金不多吧.足够每月按揭.  给银行扣掉30%, 还有700可以加到今后的还款能力上.

你那个白领会所,除了名字比较嘲讽，感觉应该还是不错的。
以后想聚众吃饭,打牌,唱k，玩杀人的话应该会去凑凑热闹。
无奈家有美女要陪，无暇抽身阿，你们玩得开心就好。

原帖由 伶俜 于 2008-8-17 19:14 发表
我都关了电脑了，想明白一件事情，，上来确认一下。
口水狼，我们说得好象前提是不一样的。
你的贷款是不是很长，而且你的0利率是不是允许你比如说20年或者25年还清（这个根据上一年收入决定的）
所以，，你的0利率允许你贷20年，这样你 ...

smithgogo

原帖由 口水狼 于 2008-8-17 19:33 发表
这个法律上的规定, 0%最多可以22年还,就是开头18年不用还, 第19年开始还本金,四年还清。 ...

这个好，正好回答了我的问题。

口水狼

google阿， 网上到处都是。

http://vosdroits.service-public.fr/particuliers/F16328.xhtml?&n=Logement&l=N15&n=Pr%C3%AAts%20et%20aides%20financi%C3%A8res&l=N305&n=Cr%C3%A9dit%20immobilier&l=N306&n=Financement%20du%20logement%20:%20types%20de%20pr%C3%AAt&l=N10794&n=Pr%C3%AAt%20%C3%A0%20taux%20z%C3%A9ro&l=N10795

Remboursement du nouveau prêt à taux zéroPrincipe         
Les conditions de remboursement sont déterminées àla date d'émission de l'offre de prêt en fonction des ressources del'emprunteur et tiennent compte des modalités de remboursement desprêts immobiliers consentis, s'il y en a, pour la même opération.
                           
Période de remboursement
Il peut s'effectuer soit :
               

•   en une seule lorsque l'amortissement ne donne lieu à aucun différé,
•   en deux périodes lorsqu'il y a un différé sur une fraction ou sur la totalité de son montant.

Pour chaque période, le remboursement se fait par mensualités constantes.
La durée de la période de remboursement, ou s'il ya lieu, du différé, ne peut excéder la durée de 22 ans en fonction desressources de l'emprunteur.
                    
                    

Cas de remboursement partiel

Tant que le prêt à taux zéro n'est pas intégralement remboursé, le logement acquis ne peut être :
            

• ni transformé en locaux commerciaux ou professionnels,
• ni affecté à la location saisonnière ou en meublé,
• ni utilisé comme résidence secondaire,
• ni utilisé à titre d'accessoire du contrat de travail.

Par ailleurs, l'emprunteur ne peut proposer lelogement à la location que dans des conditions et cas particuliersnotamment lorsque survient un des faits suivants : mobilitéprofessionnelle entraînant un trajet plus important entre le nouveaulieu de travail et le logement financé, divorce, dissolution d'un pactecivil de solidarité.
En cas de destruction du logement avant leremboursement intégral du prêt, le maintien du prêt est subordonné à sareconstruction dans un délai de 4 ans à compter de la date du sinistre.
La vente ou la donation du logement entraînent leremboursement intégral du capital restant dû au plus tard au moment del'accomplissement des formalités de publicité foncière.
        



3，此外，有一个问题我想问，我觉得把0%放在最后还款的操作性不是很大，因为没有人能够保证你在18年以后的收入能够保持现在的水平，这个风险银行怎么可能接受呢？

原帖由 smithgogo 于 2008-8-17 19:25 发表


我觉得你的计算有点简单化了，既然想算算看看，我觉得lissage应该这么计算：

1，独立计算计算两个credit的月付，拿LP的例子，40000欧0利率贷款，还款期限6年，月付就是555，56欧。160000，5%，20年还清，保险暂时不计算，那么月付就是1056欧 ...

[ 本帖最后由 口水狼 于 2008-8-17 19:46 编辑 ]

Dillon

原帖由 伶俜 于 2008-8-17 18:36 发表

据个例子，比方说贷款20万，带20年www.revefrance.com
贷款4万0利率，，16万银行百分之5的利息，，www.revefrance.com
1，  0利率lissage前6年还完www.revefrance.com
2，  0利率放在最后2年还完www.revefrance.com
www.revefrance.com
突然发现有一个未知前提条件，，这两种情况每月还款的数量不一样

比如6年后，，，我要提前还款www.revefrance.com

1， 我的0利率还完了。我给银行还了X欧。我要还剩下的银行欠款www.revefrance.com
2， 我的0利率没动。我给银行还了Y欧。我要还剩下的银行欠款+4万0利率

情况1，，提前付款，要付清，，，16-X
情况2，，提前付款，要付清，，，20-Y 也就是16-(Y-4)www.revefrance.com

如果X 大于 Y-4的话，，就是说 第一种情况赚了。www.revefrance.com
就是说 第一种情况6年给银行还了X欧+4万欧，，和第二种情况给银行还了Y欧 的对比www.revefrance.com
我想答案应该挺一目了然的www.revefrance.com

当然这个X Y 只能心里估算了，，到第二种换算，，必须能差出来4万欧

不大好这么计算吧，你也说了：“突然发现有一个未知前提条件，，这两种情况每月还款的数量不一样”。X,Y,加上这个未知前提条件，还有很多其他变量，都是变量，变量多于条件，有无穷多解，不是糊涂账吗。
X>Y-4。。。无解就用不等式（更严格的说是各自区间连续的分段函数），这个。。。

lissage 6年也好，3年也好，15年也好，要看清lissage的本质，就是介于前置全部还清和后置全部还清两个特殊情况之间的中间情况，这是一个在固定区间的单调函数，分析要比较这两个极限情况最简单。

按照你的例子，6年提前还清。
如何计算？最重要的是简化。

为了简化，假设4万0%贷款正好要单独还6年，就是说如果先还0%部分，到了6年要提前还贷款的时候，银行贷款部分还1分没还呢。

为了进一步简化，假设银行部分也是要正好6年单独还清，也就是说如果第六年要准备提前还款的时候，如果要后还0%部分，实际上银行贷款刚好还完，只需要提前还4万0%部分就可以了。
这个简化是可行的，是因为银行用金字塔的方式让提前还款不划算，因此对于用户来说，提前还款的最优极限就是希望提前还款的时候恰好都还清了不需要提前还款了。

简化之后看这个例子：

1。如果4万0%贷款你是要最先还清的，到了第6年的时候，0%全部还清，你要还的是全部的银行贷款和其6年的利滚利部分。

2。如果4万0%贷款你是要最后还清的，到了第6年的时候，银行贷款全部还清，你要还的是4万的0%部分。

乍一看似乎一目了然，如同你说的：

第一个相当于你除了银行贷款本金+4万，还了银行贷款的6年的利息。
第二个相当于你除了混行贷款本金+4万，还了银行贷款的不到6年的利息，因为银行贷款的本金在6年内陆续还了一部分，因此利息自然少了一些。

但是实际不是这样的，错误是因为完全从自己角度考虑问题，而把贷款的coute假设成一样的了。正确的应该从银行角度考虑问题。实际上：

第一个相当于银行按照12年期（是12年不是11.5年或6年，因为如果不是期房就要一次付清原房东，银行部分的贷款是从最初开始计算利息的，不管你什么时候开始还）贷款给你贷款16万，而到了第6年的时候你要求提前还清贷款，银行是不能便宜了你的，用金字塔的方式又多黑了你一道，虽然让你实际的coute低于16万贷款12年贷款要付的全部利息，但是要要高于一开始就要求贷款16万6年的所有利息。Coute是16万贷款12年利息中的前6年的利息，加上金字塔游戏规则中多被黑的部分。
第二个相当于银行按照6年期贷款给你贷款16万，你全部按期还清，coute是16万贷款6年的利息。

所以这个计算中最关键的不是到提前贷款的时候你到底还了多少本金，而是这个贷款本身的年限是算了6年还是12年。如果0%的4万最后还，实际上相当于减少了贷款年限（比如这个例子中从12年减到了6年）。
最简单的解释是：
从银行角度考虑，银行制定的游戏规则是，按照coute从高到低的顺序，12年贷款12年还清 〉12年贷款6年提前还清 〉6年贷款6年还清。因此对于银行来说重要的只是贷款金额和贷款年限，Apport也好，0%也好，对于银行的影响只有对贷款金额和贷款年限的影响。而提前还款只是银行允许你用Y年的代价在第X年还清本应该在第Z年还清的东西，重要的是X<Y<Z的游戏规则。对于贷款者来说首要的是追求X（贷款年限）的最小化，不成才能退而求其次追求Y（提前还款年限）的最小化。

希望表达得足够清楚了。
另外，全是为了算着好玩，我0%，1%什么的通通拿不着。

[ 本帖最后由 Dillon 于 2008-8-17 20:55 编辑 ]

伶俜

原帖由 口水狼 于 17/8/2008 19:39 发表
google阿， 网上到处都是。

http://vosdroits.service-public.fr/particuliers/F16328.xhtml?&n=Logement&l=N15&n=Pr%C3%AAts%20et%20aides%20financi%C3%A8res&l=N305&n=Cr%C3%A9dit%20immobilier&l=N306&n=Financem ...

对阿，，你的0利率贷款19年才能这样

不是每个人都能这么长时间

是你的收入最多19年

有人就只有6年，有人22年，有人没有

每个人当然都往最大年份上贷

如果你分开2个贷款独立走的话，，没明白你要比什么呢。

Dillon

原帖由 口水狼 于 2008-8-17 19:33 发表
白领会所,除了名字比较嘲讽，感觉应该还是不错的。
以后想聚众吃饭,打牌,唱k，玩杀人的话应该会去凑凑热闹。www.revefrance.com
无奈家有美女要陪，无暇抽身阿，你们玩得开心就好。

借口，一看就是借口，呵呵。
大家都有美女要陪，不是也都是聚众吃饭,打牌,唱k，杀人的嘛。
这问题太好解决了，带着美女一起参加就好了，谁又不是呢。
再推托可就虚了啊。

口水狼

说了半天...你自己也不明白你在说什么

好像是你自己先开始比什么划算,什么不划算的...无语,思维真是跳跃的说

原帖由 伶俜 于 2008-8-17 20:26 发表


对阿，，你的0利率贷款19年才能这样

不是每个人都能这么长时间

是你的收入最多19年

有人就只有6年，有人22年，有人没有

每个人当然都往最大年份上贷

如果你分开2个贷款独立走的话，，没明白你要比什么呢。 ...

smithgogo

原帖由 口水狼 于 2008-8-17 19:39 发表
google阿， 网上到处都是。

http://vosdroits.service-public.fr/particuliers/F16328.xhtml?&n=Logement&l=N15&n=Pr%C3%AAts%20et%20aides%20financi%C3%A8res&l=N305&n=Cr%C3%A9dit%20immobilier&l=N306&n=Financem ...

多谢答复，因为自己享受不到0%贷款，就懒得查拉，就算给要准备买房的朋友投石问路，

伶俜

原帖由 smithgogo 于 17/8/2008 20:56 发表


多谢答复，因为自己享受不到0%贷款，就懒得查拉，就算给要准备买房的朋友投石问路，

其实真正买房的，都会知道自己该怎么办的。也不用大家瞎操心了。

反正感觉就是他的0利率比别人贷的好贷的值，别人都没他会算账。其实每个CAS，courtier或者银行都会替你分析的，能不能做，然后你选择合适你的。

他好像就都是他一个人操办出来的，牛得不得了。然后家里有佳人，就不敢出来了，太虚了。记得2年前，加我MSN的时候还不是这样啊，结了个婚，买了个房就不知道自己是谁了？

我也懒得鼓动你了，撤出这个帖子

smithgogo

原帖由 伶俜 于 2008-8-17 22:24 发表


其实真正买房的，都会知道自己该怎么办的。也不用大家瞎操心了。

反正感觉就是他的0利率比别人贷的好贷的值，别人都没他会算账。其实每个CAS，courtier或者银行都会替你分析的，能不能做，然后你选择合适你的。

他好像就都 ...

我倒是觉得他的口气没什么问题，大家不管是不是过来人，把自己的经历经验拿出来谈谈，也不是要争个谁对谁错，跟何况就像你说的，自己去操作的时候就知道自己怎么办，但是看了别人的信息，总比没有任何信息的好。何况这个讨论的主题也挺是实际有趣的。

如果什么讨论主题，到头来都是一个结论，大家都是有头脑的人，自己去想，自己去做，那这个论坛还有什么意思？

心平气和得讨论，有的人说话平和，有的人说话毛糙，只要不骂人不攻击，就事论事得讨论，我觉得很好嘛，你说是不LP？

口水狼

哈哈, 很有意思.

反正感觉就是他的0利率比别人贷的好贷的值，别人都没他会算账。

这可都是你一个人说的, 可见你是什么心态了,
本来论坛就是众说纷纭，百家争鸣的地方，大家都是来讨论问题, 表达自己的观点，没人非要来一争高下, 没有绝对的权威，也没有放之四海而皆准的道理,
个人有个人的遭遇, 说出来就是做一个参考,没有绝对精确的东西，也不需要搞得很精确，
要找精确的法律条文,google就是了，没必要来这里爬楼浪费时间。
论坛是个讨论的地方，不是让你挑刺找茬的地方，不是让你贬低别人抬高自己的地方。

而且群众的眼睛也是雪亮的, 靠自己主观臆断,胡乱张口就来的东西,糊弄自己可以, 误导别人就不行.你说出来的东西，是不是有价值，要经过推敲才知道，
不是自己一味钻牛角尖，坚决捍卫就能被大家接受的，相反，正确的信息，别人都有自己的头脑，自己会分析，也不用自己自卖自夸。自己不对的东西要勇于批判，别人的积极经验也应该欣然吸纳， 只有这种博采众长的心态，我认为才是正确的心态。

你要是觉得别人把自己正面的实践经验说出来就是为了摆显, 己所不欲勿施于人，你把你那些个精华全都删了，那几个纪念章都摘了，战法关门大吉就是了。

如果你用现在的心态去搞你的白领会所，我觉得暂时还是不适合我，物以类聚，人以群分，道不同不相为谋。

原帖由 伶俜 于 2008-8-17 22:24 发表


其实真正买房的，都会知道自己该怎么办的。也不用大家瞎操心了。

反正感觉就是他的0利率比别人贷的好贷的值，别人都没他会算账。其实每个CAS，courtier或者银行都会替你分析的，能不能做，然后你选择合适你的。

他好像就都是他一个人操办出来的，牛得不得了。然后家里有佳人，就不敢出来了，太虚了。记得2年前，加我MSN的时候还不是这样啊，结了个婚，买了个房就不知道自己是谁了？

我也懒得鼓动你了，撤出这个帖子

apang

原帖由 Dillon 于 2008-8-17 20:36 发表


借口，一看就是借口，呵呵。
大家都有美女要陪，不是也都是聚众吃饭,打牌,唱k，杀人的嘛。
这问题太好解决了，带着美女一起参加就好了，谁又不是呢。
再推托可就虚了啊。 ...

你看这不是添乱吗

apang

原帖由 smithgogo 于 2008-8-17 22:38 发表


我倒是觉得他的口气没什么问题，大家不管是不是过来人，把自己的经历经验拿出来谈谈，也不是要争个谁对谁错，跟何况就像你说的，自己去操作的时候就知道自己怎么办，但是看了别人的信息，总比没有任何信息的好。何况这个讨论的主 ...

这说得好， 别为这点事争个没完， 确实各有各的经验， 有用的就拿来， 来这里的
都是热心人

伶俜

原帖由 口水狼 于 18/8/2008 00:16 发表
哈哈, 很有意思.

这可都是你一个人说的, 可见你是什么心态了,
本来论坛就是众说纷纭，百家争鸣的地方，大家都是来讨论问题, 表达自己的观点，没人非要来一争高下, 没有绝对的权威，也没有放之四海而皆准的道理,
个人有个人 ...

又来劲了

看看这个帖子

在这之前，你在这里也就是乱灌水了一下。

我就一开始，，指出你说0利率是在apport里是错的，，当然你最终承认错了

然后我说，最近大都银行不给1年居留贷款了。  你也知道百家争鸣阿，何况我说时事报道

然后，110楼，113楼，之后gogo出来介绍了下经验，，你猴急得赶快说

就是,说得很对

没实际操作过的,说那么多五颜六色有鸟用,

像gogo那样自己买好了房子再来介绍经验阿

之后，，你介绍了自己的经验，，也完全是想把自己摆在一个不是五颜六色的鸟的角色里。是你先人身攻击的吧。

何况就这之前我还上老MSN里PM你，让你加我新MSN。没想到你很高姿态~~~


最后，会所不是我开的，只是方便工友活动的。白领会所只是一个名字，，主要的是方便大家聚会。也没有任何我订的规则（除了为大家隐私，只有聚过会的人才能加入）。

道不同不像为谋，况我3番与你和好，我虚心问你问题，，你的0利率怎么回事，，看你回答的态度。我也没有19年的0利率，我也不需要知道你的histoire，对我没有帮助，只是找个方式给大家一个台阶下。
当初也是你来加我的MSN的吧，不过这次可见有些人 心眼多大 人品多高。罢了罢了~~~

工友聚会给工友的，，你来了我也不知道你是谁，，你也可以来，，并不是为了我。

[ 本帖最后由 伶俜 于 2008-8-18 00:44 编辑 ]

伶俜

靠自己主观臆断,胡乱张口就来的东西,糊弄自己可以, 误导别人就不行.你说出来的东西，是不是有价值，要经过推敲才知道，

我不说我臆断的话。你怎就知道我说的不是我的经验。倒是你讽刺讥笑我说我说的才是时效性

我之前也说过，，你几年前买房，，那是前朝的臣，，不要断今时的案。

倒是你和我争论之前说的都是糊弄大家的P话吧