在有PTZ的情况下注意贷款陷阱

metamorf

边界线 发表于 2015-10-5 20:05
我这样说吧，你要贷款100k，20年，利率2， 你的利息总额是21411， 但是如果你要贷款160k, 其中，60k ptz, ...

你是想说, 因为多借了60k的ptz, 有息的那部分贷款100k的还款年限拉长了, 于是多付了利息。这倒是有可能的。

vivreladefense

边界线 发表于 2015-10-5 20:05
我这样说吧，你要贷款100k，20年，利率2， 你的利息总额是21411， 但是如果你要贷款160k, 其中，60k ptz, ...

看来你犯的错误正是我之前提到的，忽略了还款本身的时间价值。
首先要明确一点，在不同的时间点支付的利息和本金，价值是不同的。我1-5年每年还1000欧的还款和 6-10年每年还1000欧的还款虽然总和都是5000欧，但显然1-5年这5000欧更有价值，更值钱。这也是我为什么一直强调，不必在乎利息的简单加总，而要注意利息以及本金的分布。银行在做simulation的时候会给一个cout de financement，这个值就是利息的简单加总，但实际上这个数值也就是忽悠一下不懂金融的老百姓，脱开背后的参数，这个值本身不具有任何意义。
回到你的情况，我再举个类似的例子，贷款10万，贷20年，一种还法是每年6000欧（方便计算，我按年来还），总利息为20000；另一种还法是前十年每年还2000欧，后十年每年还10500欧元，总利息是25000欧元。按照你的理解应该第一种还款方法更合算吧，可实际上第一种还法的利率是1.8%，第二种还法的利率是 1.64%

为什么第二种还法的总利息高，但实际利率低呢？因为第二种还法的大部分利息和本金都在贷款后期还，如果考虑时间价值将其折现后会远低于第一种还法。
由此可见，简单的将利息算术加总是多么不靠谱。

大眼睛的鱼

边界线 发表于 2015-10-5 20:05
我这样说吧，你要贷款100k，20年，利率2， 你的利息总额是21411， 但是如果你要贷款160k, 其中，60k ptz, ...

你的例子中，有60k的ptz的情况下，由于你头16年先还ptz，在每月还款总额不变的情况下，你有利息的那部分还的少了，所以就把你总的20年的还款利息增加了

大眼睛的鱼

我的情况是，20年，ptz是从第14年开始还，一直还到25年，头20年每月的还款总额不变，，这样有利息的部分在20年还完(其中也还了小部分的ptz)，，之后5年还ptz，，每月还款额就很少了。。

但这样的弊端是 ptz部分的保险是从一开始就的交，，，一直交到第25年还完。。。

metamorf

vivreladefense 发表于 2015-10-5 22:05
看来你犯的错误正是我之前提到的，忽略了还款本身的时间价值。
首先要明确一点，在不同的时间点支付的利息 ...

消费者确实更可能关注实际总共要还的利息。不过你说的第二种还法的利率比第一种还低，而LZ帖子里说如果有PTZ实际利率要高。真是醉了。

metamorf

大眼睛的鱼 发表于 2015-10-6 10:15
我的情况是，20年，ptz是从第14年开始还，一直还到25年，头20年每月的还款总额不变，，这样有利息的部分在2 ...

我家的房贷也是这样的。PTZ是到最后几年还的，要交不少保险。如果提前还贷，还得先还有息的那部分贷款。银行精得很。LZ不要只看多付的利息，还要看看多付的保险。

raistlinlhx

边界线 发表于 2015-10-5 20:05
我这样说吧，你要贷款100k，20年，利率2， 你的利息总额是21411， 但是如果你要贷款160k, 其中，60k ptz, ...

我认为由于ptz，你实际上是节省了利息呀~

60k ptz , 100 k crédit à 2% , 假设前16年每月460后4年每月760你最后付出的大约是22千3百左右的利息（手算，误差正负200吧）

假如是 160 k crédit，每月还760的话20年还清，22千3百的利息对应的大约是 1.3% 的利率呀。

之所以混合贷款时这100k部分的利息比单独借贷100k要高，是因为你的还款能力受到了ptz的限制，所以同等利率下利息增长度更高。

所以也不能算是陷阱吧，我觉得这是享受部分贷款零息必须付的成本。

vivreladefense

metamorf 发表于 2015-10-6 10:41
消费者确实更可能关注实际总共要还的利息。不过你说的第二种还法的利率比第一种还低，而LZ帖子里说如果有 ...

消费者不仅需要关心总共要还的利息，还要关心什么时候还，这才是最重要的。
简化前面的例子，我借给你100元，一种让你明年还53，后年还53；一种让你明年还20，后年还87。那种合算？
前者利息是6元，后者利息是7元哦

边界线

vivreladefense 发表于 2015-10-5 22:05
看来你犯的错误正是我之前提到的，忽略了还款本身的时间价值。
首先要明确一点，在不同的时间点支付的利息 ...

其实我跟你说的是同一回事啊，从你举的例子说，第2种还法表面上看利率低，实际上利息总额更高，这个就是我所谓的陷阱，不要只看利率低就沾沾自喜，实际上还是要看总利息啊。你所谓的时间价值我不多考虑，工资涨的没有物价快。

metamorf

vivreladefense 发表于 2015-10-6 12:59
消费者不仅需要关心总共要还的利息，还要关心什么时候还，这才是最重要的。
简化前面的例子，我借给你100 ...

这点我也同意。后一种的话，实际利息多于前者，但是按你的说法，显示出来的taux反而低，是吧。我数学不好，银行报的taux背后到底是怎么算的啊。

边界线

metamorf 发表于 2015-10-6 10:41
消费者确实更可能关注实际总共要还的利息。不过你说的第二种还法的利率比第一种还低，而LZ帖子里说如果有 ...

她说的没错，第2种算法表面利率低，实际利率总和高就是我所谓的陷阱。和我说的表面利率低，实际利率高是一回事

边界线

metamorf 发表于 2015-10-6 10:46
我家的房贷也是这样的。PTZ是到最后几年还的，要交不少保险。如果提前还贷，还得先还有息的那部分贷款。 ...

银行保险现在可以在签offre 的一年内换掉了，可以便宜不少

metamorf

边界线 发表于 2015-10-6 13:40
她说的没错，第2种算法表面利率低，实际利率总和高就是我所谓的陷阱。和我说的表面利率低，实际利率高是 ...

是想说，表面利率低，实际利息高，是吗？

边界线

raistlinlhx 发表于 2015-10-6 11:37
我认为由于ptz，你实际上是节省了利息呀~

60k ptz , 100 k crédit à 2% , 假设前16年每月460后4年每月 ...

肯定是合算的，不过是说到有了ptz后，有息贷款并不如纸张上那么漂亮，需要算清楚而已

边界线

metamorf 发表于 2015-10-6 13:45
是想说，表面利率低，实际利息高，是吗？

是的