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在有PTZ的情况下注意贷款陷阱

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新浪微博达人勋

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2015-10-5 09:23:09

新浪微博达人勋

边界线 发表于 2015-10-5 15:08
没有ptz的情况下,利息总和贷款金额能推算出taux吧
有ptz的情况下,我同样是用银行贷款部分的总和,和贷 ...

仅仅知道利息总和和贷款金额是没办法推算taux的,必须要知道利息在贷款年限里的分布情况。
如果方便的话你可以吧tableau d'amortissement贴出来看看,算一下到底是哪里错了。
至于银行方面和你证实,我不敢确定,不过我对banque detail里面conseil的水平表示呵呵
2015-10-5 15:23:12

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新浪微博达人勋

边界线 发表于 2015-10-5 14:39
你算的就是银行贷款的部分的平均taux,是没有ptz的情况下的
但是如果有ptz,实际上是改变了银行贷款的每 ...

我算的不是平均taux,甚至也不是按照两笔贷款的比例简单的加权平均两笔贷款的利率,而是考虑的12年和20年两笔贷款的时间差计算的实际利率。用这种方法,有没有ptz其实没有区别,仅仅是另外加一个ptz的贷款,或者把上面那个例子中12年的贷款换成ptz来考虑而已。
2015-10-5 15:07:52

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新浪微博达人勋

本帖最后由 vivreladefense 于 2015-10-6 00:35 编辑
边界线 发表于 2015-10-5 20:05
我这样说吧,你要贷款100k,20年,利率2, 你的利息总额是21411, 但是如果你要贷款160k, 其中,60k ptz, ...

看来你犯的错误正是我之前提到的,忽略了还款本身的时间价值。
首先要明确一点,在不同的时间点支付的利息和本金,价值是不同的。我1-5年每年还1000欧的还款和 6-10年每年还1000欧的还款虽然总和都是5000欧,但显然1-5年这5000欧更有价值,更值钱。这也是我为什么一直强调,不必在乎利息的简单加总,而要注意利息以及本金的分布。银行在做simulation的时候会给一个cout de financement,这个值就是利息的简单加总,但实际上这个数值也就是忽悠一下不懂金融的老百姓,脱开背后的参数,这个值本身不具有任何意义。
回到你的情况,我再举个类似的例子,贷款10万,贷20年,一种还法是每年6000欧(方便计算,我按年来还),总利息为20000;另一种还法是前十年每年还2000欧,后十年每年还10500欧元,总利息是25000欧元。按照你的理解应该第一种还款方法更合算吧,可实际上第一种还法的利率是1.8%,第二种还法的利率是 1.64%

为什么第二种还法的总利息高,但实际利率低呢?因为第二种还法的大部分利息和本金都在贷款后期还,如果考虑时间价值将其折现后会远低于第一种还法。
由此可见,简单的将利息算术加总是多么不靠谱。
2015-10-5 22:05:40

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再说一下我的2个贷款proposition.
我是有PTZ的,剩下2个银行给我的贷款金额是一样的
邮局给我贷款说2,1 实际上,我推算了一下,taux应该是2,3
CE给我的贷款,又分了2个部分,一部分是12年taux 1,7 一部分是20年taux 2,05, 最后推算下来结果其实是2,2
所以最后我选择了CE呵呵
2015-10-5 09:32:28

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新浪微博达人勋

一部分是12年taux 1,7 一部分是20年taux 2,05,PTZ的taux 0,没有一个大于2.2的,你是怎么算出最后2.2的?
加上保险吗?
边界线
2015-10-5 09:59
不加保险 
2015-10-5 09:40:04

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本帖最后由 边界线 于 2015-10-5 10:55 编辑
Z 发表于 2015-10-5 09:40
一部分是12年taux 1,7 一部分是20年taux 2,05,PTZ的taux 0,没有一个大于2.2的,你是怎么算出最后2.2的?
...

所以我才说是陷进,表面都很漂亮,就是因为几个部分还款年限不一样,最后的结果不是想象中的那样,最简单的就是拿最后总的cout以及银行贷款的金额去推算,就知道真实的taux是多少了
2015-10-5 09:59:00

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2015-10-5 10:02:42

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sophia6zz 发表于 2015-10-5 10:02
所以最好是PTZ和其他贷款的年限持平,都是比如16年,那就没有陷阱问题了对吧,呵呵,我就是这样 ...

应该是的
不过就算有陷进,自己算清楚,知道真实的taux就可以了,还款年限嘛,还是自己经济能力决定的呵呵
2015-10-5 10:10:40

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我家是前面10年还银行,ptz从第12年才开始还,还到25年,但是ptz保险从第一年就开始付……
2015-10-5 10:22:30

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边界线 发表于 2015-10-5 09:32
再说一下我的2个贷款proposition.
我是有PTZ的,剩下2个银行给我的贷款金额是一样的
邮局给我贷款说2,1 实 ...

能不能说说你的2.3是怎么算出来的吗?
2015-10-5 10:49:05

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vivreladefense 发表于 2015-10-5 10:49
能不能说说你的2.3是怎么算出来的吗?

不管PTZ,银行贷款部分的总cout和银行贷款总额通过公式推算出来的
2015-10-5 10:54:10

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不是吧,我们也是两个pret,第一个10年期的每月200,主要的银行的15年,每月800,那前10年就是每月1000,后5年每月800.给我们的offre上就是这么写的
2015-10-5 11:17:33

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边界线 发表于 2015-10-5 10:54
不管PTZ,银行贷款部分的总cout和银行贷款总额通过公式推算出来的

不明白你说的总cout和贷款总额怎么推算出实际利率。你说的总的cout是指每月支付利息额的加总?
2015-10-5 11:23:49

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2015-10-5 11:32:29

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边界线 发表于 2015-10-5 09:32
再说一下我的2个贷款proposition.
我是有PTZ的,剩下2个银行给我的贷款金额是一样的
邮局给我贷款说2,1 实 ...

我觉得如果不考虑PTZ,仅银行利率部分,如果12年贷款是50%,20年贷款是50%的话,实际利率大约在1.91左右; 如果12年贷款时20%,20年贷款是80%,实际利率大概是2%左右,但无论什么比例也不可能算出2.2%来的吧
2015-10-5 11:40:19

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kenya0514 发表于 2015-10-5 11:17
不是吧,我们也是两个pret,第一个10年期的每月200,主要的银行的15年,每月800,那前10年就是每月1000,后 ...

15年的那个,每月还款额不变就没有问题,15年的那个前10年还800,后5年还1000的话就会有问题
2015-10-5 14:32:29

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vivreladefense 发表于 2015-10-5 11:23
不明白你说的总cout和贷款总额怎么推算出实际利率。你说的总的cout是指每月支付利息额的加总? ...

对利息额加总
2015-10-5 14:33:30

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