银行谈判 结果，请JM评论

dlyz

1) La renégociation s’impose avec un taux aussi élevé que le tien par rapport à ceux de marché actuel.
2) La proposition de ta banque, 3.19% HA, est encore trop haut pour une durée de 5 ans.
3) Même l’assurance, elle est de 1,2% selon mon calcul à partir de tes données, vraiment élevée !

balasko

dlyz 发表于 2013-5-31 19:06
我研究了一下你的资料，觉得你的利率不是高，是相当的高啊。

为了有更准确的答案，需要知道你给出的那些 ...

concernant votre demande de renegociation de votre prêt immobilier
nous pouvons envisager les conditions suivantes
Capital restant dû 100315.95€
nouvelle durée de prêt 60 mois
nouveau taux 3.19% hors assurance
nouvelle mensualité 1810.99€ hors assurance +44.48€ assurance soit 1855.47€
frais à percevoir pour la renegociation 650€
Ces conditions ne sont pas contractuelles elles peuvent évoluer notamment en fonction des taux .

是从现在算起，因为现在的本金还有10035，95 没还清

谢谢DLYZ的关注

balasko

dlyz 发表于 2013-5-31 19:57
1) La renégociation s’impose avec un taux aussi élevé que le tien par rapport à ceux de marché ...

本金10035,95没还清，是截至哪天？你去咨询的那天还是到9月份，贷款5周年那天？
10035,95 应该2009年9月24日还清， 我上面给你的公赛爷的答复，使昨天收到的，我也是昨天去的银行。

本来是贷款12年， 于11年提高还贷，10% 成为 1500 多， 这样还11年， 这次人家的提议时1800多，把剩下的6年4个月变成 5 年了，

dlyz

balasko 发表于 2013-5-31 21:24
本金10035,95没还清，是截至哪天？你去咨询的那天还是到9月份，贷款5周年那天？
10035,95 应该2009年9月2 ...

上边我写错数字了，应该是100315.95€。
所以你没看懂我要问的，不过我估计有了答案。

你所说的欠100315.95€本金是，如果不变更，还得继续还6年4个月的那天，对吧？

dlyz

balasko 发表于 2013-5-31 21:02
concernant votre demande de renegociation de votre prêt immobilier
nous pouvons envisager les con ...

根据你给的数据，我做了一下模拟，结果概述如下，

1- 按照维持你目前的还款状况(月供1583=1538+45），还有76个月供。
由于缩短了12个月还款，比原始计划节省11171欧的利息和1245欧的保险金。

2- 如果还款利率改为3,19%，保险不变，但还款时间再次缩短16个月，
计划60个月还清剩余本金100314欧，则月供额上升为1856=1811+45。
需要再支付8348欧的利息和2669欧的保险金，及650欧手续费。总费用为11317欧。
最终结果，照比目前的方式节省7766欧的利息和712欧的保金，但去掉650欧手续费，净省7827欧。

详细数据见下表。

dlyz

虽然你自己银行的降息方案可以节省7827欧，但3,19%的利息还是太高。因为5年期贷款，目前可以轻松地找到更低的利率。

建议，
1- 如果不换银行，可以要求更改保险。每月可以降到29，３．这样６０个月可节省９１４欧。
２－如果找到２，３％利息的，那么即使支付２５００欧的罚款也值得换银行。

balasko

dlyz 发表于 2013-6-4 23:31
虽然你自己银行的降息方案可以节省7827欧，但3,19%的利息还是太高。因为5年期贷款，目前可以轻松地找到更低 ...

谢谢DLYZ , 这几个 tableaux 实在太有用了，我继续去谈判，　谢谢

dlyz

balasko 发表于 2013-6-5 18:27
谢谢DLYZ , 这几个 tableaux 实在太有用了，我继续去谈判，　谢谢

根据你给的Courtier的Proposition的数据，我算出的结果是，


1- BNP的方案，按3.19%利率，60个月还完仍欠的100316，每月月供额为1855欧，包括保险每月44.48欧。再计及650欧的手续费，5年总贷款费用为11665。

2- Courtier的方案，所需总贷款额为104000 (包含除所欠本金100316外，BNP的pénalité约2334和Courtier手续费约1350)。
按2.3%利率，60个月还完，每月月供额为1837欧。再加上保险，假设0.3%，每月26欧，每月需还款1863欧。这样算下来，5年总贷款费用为11442。

相比BNP方案，总费用只节省223欧！
本来利息由3.19 降到2.3 可以节省约4000欧，但是扣除BNP的pénalité和Courtier手续费总额约3684，加入到本金里及其引起的利息，最后没什么油水了。确实如你所说，又c'est du pareil au même了！

目测，BNP给你的新的3,19利率，估计是考虑了你如果走必须付的pénalité，那么别处给最低利率，你也不会更便宜哪去啦。。。
还是留下不动吧。

最后一个建议，和BNP谈谈看是否可以重新办保险，由于基数降了近4W，每年可以GAGNER140欧，5年约700欧。

balasko

dlyz 发表于 2013-6-5 19:13
根据你给的Courtier的Proposition的数据，我算出的结果是，

好的，DLYZ， 我已经向银行提议降低保险了，再次感谢