关于买房贷款 30年还是要父母资助呢？

椰子

annemark 发表于 2012-12-5 21:32
mm在什么银行贷的啊，消息很有用哈，
我今天去问了，贷70k 的话15年是25k
如果父母不支持贷100k的话25年 ...

mm, 账不是这样算的, 你少付的钱是钱, 但你父母把钱借给你们之后, 他们损失的钱也是钱.

你刚才说如果他们支持你们30K, 你们少付41K 的贷款成本. 但你算算30000*[(1+5%)^30 - 1]是多少? 这些是那30K没有投资损失的钱, 比你少付的贷款成本高多了.

上面的计算有点简易, 实际情况要复杂一些, 但主要是为了让你看明白我的意思.  

最直接的比较是TEG和你父母的利息率的比较, 根据你提供的信息: 90k的贷款, 81k 的总成本(包利息, 手续费, 保险等), 30年还清, mensualite fixe et taux fixe.
那么你们的TEG应该是在4,85%左右. 而你父母放在中国投资的利息是5%以上. 这样看来, 用父母的钱来减少贷款率不划算啊.

但这个计算里, 有几个假设条件:
1) 这30年里, 中国那边的利息要至少保持5%, 利息越高, 你们找父母拿钱就越不划算
2) 人民币和欧元利率不变, 如果人民币升值对你们也是不划算的. 长期来看人民币升值贬值不好说, 但我觉得升值的可能性还是比较高的.

从风险角度来说的话, 找父母要钱比较好, 至少你现在就知道可以少付多少钱 (但如果是借钱就不一样了, 利率风险很大)
从投资角度来说的话, 还是自己解决比较好, 因为你父母损失的, 很有可能比比你们可以节省的要多.

freshfruit

jazzgirl 发表于 2012-12-5 22:27
为什么要等一年才可以谈？

好像是合同规定的

椰子

前面我推荐说, 最好是现在协商关于rachat的条款, 把penalité降到最低 (没有最好)

一般来说,就算不协商, pénalité不可以超过capital restant dû的3%. 那么你们pénalité的成本不会超过3K.

假设5年之后你们可以做一个rachat total, 那么这5年中,你们的coût大概是21K左右, 加上pénalité的成本, 应该不到24K.

10年之后rachat的话, coût大概是40K左右, 就算有pénalité, 应该在42K左右. 但如果rachat超过10年的话, 大头都被银行赚走了, 就没什么意思了.

喜新厌旧

椰子MM讲得很清楚，从投资角度看，当然是把父母和自己的钱同等对待的投资角度，是让父母的钱接着在国内投资享受5%的利息，自己在法国贷30年，同时谈好RACHAT条款，等楼主一有了工作，还款能力高了，马上就着手RACHAT。

我也觉得人民币升值的可能较大，现在换成欧元风险大。这是我个人观点。

另外我自己的经验，自己父母对孩子是全力以赴的，有难处从不和孩子说，我妈存了好些钱在旁边，自己就用退休金足够，我装修了两年，因为找的中国装修师傅，有些钱付给师傅在国内的家，要往国内银行打钱，我妈就主动提出用她自己的存款给打了钱，我和她说肯定很快还给她，可是她心里就压根没存要我还的念头，马上就又开始省吃俭用存养老钱了。我怎么说都没用，直到现在钱都还给她打进她帐户了她仍然觉得这是我可能将来还会需要的钱，所以还是没打算用。

annemark

椰子 发表于 2012-12-5 22:27
mm, 账不是这样算的, 你少付的钱是钱, 但你父母把钱借给你们之后, 他们损失的钱也是钱.

你刚才说如果他 ...

谢谢mm的详细回复，其实我有想过机会成本的，我用网上的计算器直接算的，五年里面30万人民币，当然现在汇率不是10，我就大概算下，5年，百分之五的利率的话是75000也用10的汇率的话就是7500欧元，不知道是不是我算错了啊http://www.bankrate.com.cn/tools/saving-interest-calculator.html

国内只能最多5年定期，就算取出来再存，再存 15年后，我算的利息获利
21840欧元了，当然我都是理想化按汇率是10 利息是5来取整估算的

但是如果借给我们，我们节省的利息的cout是42000欧元

所以我不知道国内的所谓的5的利率和这边的所谓的不到5的利息是怎么算出来的。我感觉是不是加了保险就高了呢，mm说的TEG我的银行没给我们，cout都是我对着他电脑抄下来的，给我的simulation上面只有月供什么的，，，

而且我是想找到工作就马上开始还，放在一个给他们的账户里面，即使不要我给他们留着，以后如果来法国了，我就给他们，或者以后有急用，我也可以汇给他们。这样如果5年之内可以还上，那么42000欧的cout和他们7500欧的利息比是不是相差很多呢？

annemark

椰子 发表于 2012-12-5 22:38
前面我推荐说, 最好是现在协商关于rachat的条款, 把penalité降到最低 (没有最好)

一般来说,就算不协商, p ...

这个我还么研究过，回头看看，谢谢mm

annemark

喜新厌旧 发表于 2012-12-5 23:44
椰子MM讲得很清楚，从投资角度看，当然是把父母和自己的钱同等对待的投资角度，是让父母的钱接着在国内投资 ...

mm说的太对了，你即使给他们打钱，他们还是节省习惯了，所以我想还不如在这边给他们存在，请他们过来带他们旅游或者买东西，或者急用时候打给他们，要不你打给他们他们也不用

椰子

annemark 发表于 2012-12-6 01:49
谢谢mm的详细回复，其实我有想过机会成本的，我用网上的计算器直接算的，五年里面30万人民币，当然现在汇 ...

关于你的回复:

1) 5%的利率是你一开始说的 "所以我父母想资助我们一部分，但是感觉如果国内定期年头多的像利息有百分之5的呢，比我们这边贷款的利息还高啊，，，，"你说利息, 我就想到年利率, 但现在看来是没有5%的.
看了一下你的连接, 他们的计算方法是 30000*5%*5 ans = 7500 , 这个只算了本金带来的利息, 而没有算利息带来的利息. 这个利率比真正意义上的年利率5%要低.

2) 你的比较我觉得不在一个概念上, 你存款的利息, 是5年+15年就是20年, 但你算的贷款成本是从25年减到15年的.
假设没有父母的钱, 你需要贷25年, 同时你父母把钱按5年5年的方法存款, 整存整取,不用利息, 第一个5年是7500的利息, 第二个5年是 37500 *5*5% =46 875, 第三个5年是46 875*5*5%, 依此类推, 25年之后能拿到 91 553, 获利61 533.
你那个存15年拿21840的我没看懂, 也许是其它产品吧, 但利率比较低.
要比较两个不同决定的成本, 你是要在同一个时间段的, 而且产生的利息再投资也是要考虑进去的.

3) TEG不是纯粹的贷款利率, 而是包了所有其它费用(保险, caution, frais)的总利率. 你一开始提供的数据是90K的贷款, 81K的总成本, 30年还清. 我的假设是你们选的是mensualité constante et taux fixe.
那么我不知道的数据的有, 你们每月的mensualite 和贷款的TEG. 但我知道的有, 30 年的capital remboursé = 90K, 30 年的coût = 81K, 每个月的capital remboursé + coût est constant 用EXCEL 里的Solveur 就算出来了. 30年90K 的TEG 是4.85左右, 100K 25年的TEG 是4.46左右.

要开始工作了, 你要还有兴趣的话, 其它的我接下来再说

乌鸦的仰望

我们房子20万 当初老公爸妈是要全款给我们付的 但是我们去银行问了下利息 觉得这边贷款很划算
老公爸妈在国内是做生意的 国内生意场利息都是3分（月利）了  国内银行的住房贷款年率是 8％多 这里买房贷款年利才4％ 真的太划算了
因为只有我老公一个人上班 所以就按照他的工资贷了最高额10万 20年 以后还能rembourse penalite掉
爸妈能拿多余的钱去做生意 赚的是银行利息的很多很多倍
所以建议考虑部分贷款银行的

天边云彩

annemark 发表于 2012-12-5 21:28
但是贷款有保险的，我不知道存款利率和贷款利率加保险是不是一样的，贷款25年的是和国内定期5年的差不错 ...

我说的就是加保险的意思啊。就是全加上，frais de doissier什么的全算，应该也没有国内的利率高吧？

baobaoqueene

父母愿意借你就接受了，然后每几个月还给他们就是， 不过我感觉9W欧30年是不是有点太长了，15年的话估计要合适点吧， 你分月来算利息的话还是不高的，当然加到一起是有一定的数额，不过银行就是赚这个钱的，还是时间短 的划算

魍魉姬

个人觉得国内的钱转来法国不划算。倒是法国银行贷款还比较低，贷款还是划算些。
基本计算方式椰子MM都说了。
LZ说家里老人把钱都存着的状况。相信这里很多老人在国内的XDJM都一样的。
国内医保不靠谱啊。要有个急病啥的很容易就马上要现钱。而且还必须到帐才给住院开刀啥的。
这时候存款的意义就凸现出来了。国内医疗费用现在真不比法国低。。。开个普通的到几十万就没了。
偶老外公前几年动个手术就把上海市中心的一套房子用掉了。。。但真心觉得人活着就很好啊。

annemark

椰子 发表于 2012-12-6 08:48
关于你的回复:

1) 5%的利率是你一开始说的 "所以我父母想资助我们一部分，但是感觉如果国内定期年头多的 ...

mm好厉害啊，我就是用国内网站随便算的，输入了三个五年，利息也输入进去了，我的确是没算25年的，主要是建立在 如果问父母借就不用25年了，所以这和15年和5年的比较，teg我还没有，不过我们最近在看appt了，我还没想好是不是先住个小的appt但是在省会城市，然后以后也好找工作也好卖，，，不过同样的价钱投资小县城就是很和belle的maison了，，，哎

小桃牛

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