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本帖最后由 Dillon 于 2009-11-4 01:37 编辑
老觉得这些都是政府和银行等机构合起来骗老百姓钱的不同方式.
wayliu 发表于 2009-11-3 22:31 
政府一般倒不至于，但是银行等机构就不好说了。
基本的养老金，不是所有国家的政府都惦记着老百姓的退休金，琢磨着黑一笔。
但是辅助养老金，也就是Assurance Vie( 尤其是 contrat en euros )/PREP/PERCO/Loi MADELIN什*么的，的确是有人惦记着。
如果不客气的说：银行和保险公司是最大的骗子。（仅仅是引用，这话不是我说的）
如果客气的说：银行和保险公司不是慈善机构，而是盈利机构，甚至是暴利机构。
同样的道理，人寿保险，医疗保险，住房保险，车险，等等一切保险，对于投保人来说，总体上都是赔的。对于机构，无论是保险公司，银行，还是再保险公司，总体上都是赚的。
因此对于养老辅助金的积累，表面上看，买保险是下策，理财是中策，投资是上策。投资成功富可敌国的时候谁还指望退休金呢？
但是实际操作上，往往就不是这样了。一方面从税务角度上，买辅助退休保险有很高的减税；另一方面从风险控制角度上，养老不是赌博不能完全追求投资回报率，也要考虑风险控制。
因此某些眼高手低的人往往看不起那些为了退休未雨愁缪的人的想法和做法，整天标榜创业赚大钱，看不上挣死工资的。满眼的投资，实业，商贸，不屑于金融房地产理财，更看不上买保险缴辅助退休金的穷人作派。嘲笑工作42年的人有多愚蠢多么不可理喻，对各国政府退休金体系的前景抱着幸灾乐祸的态度。。。
但是其实要知道，真的创业的人包括创业成功的人也相当看重这一点点“微不足道”的退休金，也买很多辅助保险商业保险，一方面以备养老之需，另一方面也是为了减税（IR, ISF, SUCCESSION, etc.）。同样是做实业做商贸的，也把很大部分的资产投入到金融产品和房地产中，而不是都投入到实业中。至于42年工作，别人可以大多数人可以，为什*么自己不可以？退休金体系的问题，也是所有人都需要面对的问题，别人怎么没有因此而放弃工作？
那么回到问题的关键，究竟退休金有多少？ 如果没有退休金怎样才能补偿这部分manque à gagner?
假设一个人开始工作的时候2000E NET，42年之后10000E NET（去除年2%通货膨胀折算成当前工资相当于4348E NET）。取其中累计了通货膨胀因素之后的最高25年的工资的平均值，一般高于最后临退休时已经停滞不前甚至已经降低了的工资，这里假设就是最后的工资，也就是通货膨胀42年之后的10000E NET，那么基本退休金就是5000 NET（相当于42年前也就是今天的2174E NET）。如果是两个人，就是10000 NET( 相当于当前的4348E NET）。
如果没有退休金，要靠投资，比如房地产投资来弥补，那么是什*么概念？假设一个studio当前租金600E，实际收入60%(已经高估了)也就是360E。4348/360=12，也就是说两口子要投资12个studio，靠收房租才能取代退休金。
当然房子可以一个一个卖掉，而不一定只靠房租。假设一个房租600的studio当前卖价是105，000E，为了取代每个月两人一共的4348E NET的退休金，仅仅可以维持2年。那么如果退休之后能从65活到95（咱们这一代，60-70年后科学昌明了，平均寿命到95应该算正常的），30年之内每2年卖出一个studio，需要卖出15个。 如果一边出租一边卖而不是只出租或者只卖，那么需要10个studio左右。
那么退休之前买入10个studio的成本是多少呢？按照今天的价格是：105,000E * 10 = 1，050，000E。
换句话说，要不然两个人一起工作42年之后拿基本退休金（之前工资的50%），要不然两个人拿不到退休金但是现在就能拿出1，050，000E投资房地产。
也许1，050，000E不算什*么，但是问题不仅仅是取代退休金本身，而是希望退休后购买力不下降。基本退休金只保证一半购买力，1，050，000E也只够保障另一半。如果退休金一分没有，那么需要2,100,000E（也就是42年通货膨胀之后的4,830,000E）才可以维持购买力。
2,100,000E什*么概念？ 就是Euros Million，假设中一次1 Million，缴纳50%的税，那么需要中4次Euro Million才够。
结论是什*么?
结论是，一个家庭中，一个人的退休金相当于中1次Euro Million（*），两个人就是2次。但是如果希望维持退休之前的Pouvoir d'Achat，还需要各中一次Euro Million。如果没有退休金，那么两个人需要中4次。这里Euro Million可以随便改成房地产投资，金融产品投资，经商，经营实业，干什*么都成。无论干什*么，中两次Euro Million都不容易，但是如果拿不到退休金，损失两个Euro Million却很容易。
（* 1次Euro Million = 500,000 NET = 5个studio ）
只有这样才能看到退休金的重要性：
Active的时候要不然工作为主理财为辅，要不然创业为主投资为辅；
Inactive的时候基本退休金决定生存，辅助退休金决定发展。 |
2009-11-4 00:33:06
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楼主 
