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[图尔] 话说银行透支扣费罚款 --- 银行账户相关常识

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新浪微博达人勋

发表于 2013-2-20 15:05:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
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房屋银行类
『邮箱』:

banque.jpg 经常出现有同学反映在银行被所谓无端扣费甚至罚款问题,少则几欧多则几十到上百欧。

国内新来的同学大多不知何故,上来资询一下,很正常。作为老生包括版主也都在力所能及范围内尽量给与解答解释,并提醒相关注意事项避免无端吃亏。
这一切都很正常,问者无罪答者无功,许多孩子年纪小初次国外独立生活不易,大家互相帮助理所当然。

然而,有人本来无知还硬装葱,甚至明知故犯抛售些愚蠢害人的窍门,实属不可取。
后类帖子属于垃圾类不符合版规。污染版块的帖子,除了让新生读者一头雾水甚至误入歧途外无丝毫实用意义。恶者更引起无端争论最后不了了之,变成某些人信口开河胡说八道甚至乱喷泄愤的平台。

为正视听,我这里专门开个帖,介绍讨论有关银行开户条件使用管理费用,等相关问题。
大力欢迎新生有疑难问题前来咨询,有亲身经验教训的现身说法给他人警示。
亲身感受到不公正待遇者也可前来报道,然后大家广开言论对比法国现行规章制度看是否当事人被冤枉,如何讨回公道,或如何汲取教训吃一堑长一智。
但是,发问者请注意尽量详尽叙述事情经过避免过多主观评论或吐槽发泄。
答复者请本着从法国现行规章制度出发分析讨论问题结症所在,避免出于同情而不顾原则乱挺貌似弱者现象。
建议凡是给出肯定答复者应尽量确保对自己的答复负责,争取做到有理有据
想发表个人看法但不确定是否正确者请注明是个人观点,只有这时才可不需要提供依据。

善意提醒,某些一知半解不负责任瞎说者,请绕道。

Choisissez_bien_votre_banque_et_frappez_à_plusieurs_portes_chambre_hote_banquie.gif
内容纲要

1- 开户条件 (材料,证件)
2- 账号种类 (活期,定期,特殊)
3- 账号管理费用 (开户,关户,月/年费)
4- 定期账号利息计算 (date d’opération, date de valeur)
5- 银行卡使用 (种类,结算,收费)
6- 银行支票 (chéquier /chèque de banque/dépôt de chèque)
7- 银行账号间转帐 (virement bancaire, interne/international)=====================================================================


1- 开户条件

在法国银行开户,户主需要提供证明本人身份和在法国的有效住址的证件。
处于税务管理和反洗钱目的,开户者应提供在法合法居留的证件。因为短期过境者,如旅游者是不可以在法国开银行账户的。


2- 账号种类

A- 普通活期账号 (Compte Courant,也称 Compte dépôt à vue)
在法国银行帐号分普通活期无利息和定期有利息的2种。而不论户主是否开其它账号,普通活期账号Compte Courant是必须首先开的。其它的账号都隶属此活期账号。
该帐号下户主可以享受支票和银行卡方式结账。

B- 定期有息账号 (Compte à terme)
顾名思义,就是和国内常见的死期存款类似,到期前一般不可提取。如遇特殊状况几十可以提取通常都产生额外费用。

C- 特殊帐号 (compte réglementé)
所谓特殊帐号,通常是政府税收方面给优惠的帐号,所以开户和管理都需遵守特殊规定。
主要是每人只能开一个,而且一个银行开过了不得去其它银行再开。其次该账号存款额有上限。
以前曾发生过有人为了享受此优惠而在2个不同银行开同类特殊账号被强行关户事件。望引以为戒。

常见的特殊帐号,例如Livret Jeune (限制年龄),LEP (限制家庭收入),Livret A, LDD, PEL (均限制存款额),CEL。。。其中除了PEL有必须保留4年期限外,余者随时关闭。
虽然特殊账号具体名称也许各个银行略有出入,但换瓶不换酒,大同小异。

注解:
a. 同一个人可以在不同家银行里每个开一个普通账号,但特殊账号只能选一家银行开。
b. 一个人在一家银行可以只开一个普通活期账号而不带任何其它账号,反之不然。就是说,开任何账号前必须有Compte Courant.
c. 同一个人在同一家银行也可以开多个普通账号,如果有特殊需要。不过这个对于大多数留学生来说没实际意义,就不多说了。

特别提醒注意:
支票和银卡只针对其活期普通账号有效,如果该账号没钱继续支付就算透支,不管你其它帐号里是否有钱,除非你合同里包括自动转帐服务项目。
之前有人认为自己一个卡管4个账号,这是错误的。事实上正确说法是4个账号里只有一个账号带卡。而该户主误以为其它账号有钱所以卡号透支不算私自透支,结果被多次扣款罚费竟不知其所以然。虚心学习的同学可以避免吃这个亏,家里有钱不在乎的除外。


3- 账号管理费用

A- 一般普通账号开户关户都是免费的
特殊情况有也极少见。有谁遇到了可以来汇报讨论研究。

B- 普通账号通常有月费或年费,从每月几欧到十几欧不等,具体数额取决于合同及包含的服务项目,尤其银卡的等级。
有些银行为了招揽顾客搞些促销性活动,比如第一年免年费,赠送什么其它的保险等等。。。
提醒同学们注意,那仅仅是促销!
好好看懂合同具体条款才是王道,至少心理清楚到时候该付什么付多少为什么付。免得等收到发票时失神落魄大喊冤枉。

C- 银行卡
现在几乎没有人开银行账户不带银行卡服务的。这个大有文章可做,我后面回来专门介绍。

D- 支票,银行有义务非得给你支票本么?你开空头支票有什么后果?如果你收到了不能兑现的支票怎么办?后面会详细讲解。

E- 挂在同一普通账号的其它账号一般不另收费
特殊的有利息的账号年底付息后会标注扣除一笔,这个通常是利息征税额,确切说是Plélèvements sociaux,目前是15.5%,比如PEL和CEL。定期账号利息收入也征收上述税。
有的银行自动扣除,有的自己下年初报交到税局。

特别请注意,所扣这笔钱和个人收入所得税无关,不缴纳收入税者也得缴纳利息收入的那笔15.5%



4- 定期账号利息计算

定期账号不论普通的还是特殊的,均有利息收入,利率由银行定。
特殊账号利率由政府定。

普通账号利息及具体结算细则唯一的依据是签署的合同条款

特殊账号利息结算,尤其是前述提及的那些,利率是法定的,然后存款计息有效时间是按照公历的半个月为单位结算的。存入时间从金额入账后当月最早的那个1日或15日算起。取出时间从取出前当月最后的那个月初或16日算起。

最后这句话,我自己都感觉说的绕嘴,看不懂者请查阅之前的相关帖子,那里叙述的更详尽清晰。



。。。待续。。。



点评

谢谢BZ们鼓励支持和嘉奖。  发表于 2013-2-25 14:14
这个帖子我个人觉得应该加精,请美女版主们看看行么?  发表于 2013-2-21 00:36
好贴,+1000  发表于 2013-2-20 15:32

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新浪微博达人勋

 楼主| 发表于 2013-2-20 15:19:00 | 显示全部楼层
本帖最后由 dlyz 于 2013-2-20 22:31 编辑

5- 银行卡


也许受国内银行卡运作影响,发现不少人对银行卡使用又误区。

国内目前的卡我不熟悉,就不直接对比了,有谁愿意补充欢迎跟帖。

之前有人提及信用卡,可以透支,而储蓄卡借记卡等等不能透支。这说法是否准确正确,有待商权。因为我不确定到底哪种卡对应什么法文名,对应什么实卡。

我想首先应说一下,可以不分地区不分货币通用的银行卡大体分
1- 只可以简单支付商业购买,2- 同时可以在取款机里提取现金的两大类。各家银行自己发行的卡不在讨论范围内。

这里仅限于说第二类,如carte bleu visa, eurocard-mastercard…
此类卡账户结算方式又分两大类,
1-      即刻结算 (règlement immédiat)
2-      延迟结算 (règlement différé),到本月底,或比如20号后的花销到下月底结算。

在商店里或网上购买的通常几天后到账结算,提取现金当时到账结算。

属于différé类的卡,允许消费当天账上没钱,月底结帐时有足够钱就行。不需付任何额外费用,都已经包括在卡的年费里了。

如果你的卡是属于immédiat类的,消费当天账上没钱就属于透支,银行完全有理由按私自透支处理,不仅要付利息,而且要付手续费。结帐时出现两笔所谓额外费用。这还不算罚款。

然后银行会尽早通知户主补充银行空头,如果在最短时间里补充就完事了,但上述提及的那两笔费照付。如果不及时补充,银行视情节轻重会罚款,直至撤回银行卡,或上报法兰西总行挂黑名单。

如果在空头的情况下,户主再次开支,属于再次透支,则再次产生相应费用。
幸亏有上限,比如一个月里手续费总额不超过某数字。但透支额的利息是绝对累积计算的,银行不会讲任何客气,哪怕你是再好的客户,是行长他爹估计也不行。

唯一可以商量的是罚款类的费用包括寄信打电话的杂费,如果态度好或和银行关系密,可酌情减免。所以和主管关系融洽也是有用的。当然你不透支也不需要人家开什么证明之类的,你可以不刻意去尊重人家。

至于经常听到信用卡可以透支的说法,我认为有误区需要澄清。
因为,即使有约定银行允许持卡者透支,如果不是différé类卡,透支额度事后都要支付利息的,且利率不低。虽说各家银行没统一数字,但通常按商业消费临时贷款利息,一般都在10%以上,高达17%的非常普遍。户主合同有特殊条款的除外。
如果谁持有免费透支的卡,可以前来具体介绍下使用条件。
当然了,在允许额度下的此类透支只需支付相应利息而不产生手续费。超额部分会如同私自透支那样被处理。



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新浪微博达人勋

 楼主| 发表于 2013-2-20 15:19:16 | 显示全部楼层
本帖最后由 dlyz 于 2013-3-20 13:40 编辑

6- 结账支票 (chéquier , 不是银行支票chèque de banque)


结账支票,简称支票,是银行为方便客户提供的一种金钱结算方式,允许户主与其他商家或个人交易时不必直接动用现钞,特别是远程交易不必双方见面。虽然银行卡目前也可实现此功能,但是与私人或某些机构如税局交易,结账支票是必不可少的手段。

绝大多数客户开账号后都可以申请免费支票本chéquier。其中的每一张有效页称支票chèque。开支票时切记一定注意写好以下项目,万不可马虎大意。

  • 受益人bénéficiaire姓名,尽量全称。
  • 金额数目,精确至分。数字和文字两种书写都不要省略。如出现两者分歧争议时,文字额为主。
  • 签发日期。因为支票的有效期为1年零8,此期间内任何时间存入都有效,过期银行则可以拒绝兑现。
多说几句,1- 原则上日期必须签署开票的当天,实践上不遵守此规矩的估计大有人在,但没啥大后果。2- 不遵守1-的常见情形,支票落款日期大大晚于开票日期,所谓提前开票。常有人问,这样的支票是否可以被提前兑现?答,完全可以且合理合法。延伸,作为房客留给房东的此类支票,本身就是一种承诺,房东承诺不兑现,实际上只是承诺不立刻兑现,不需房客账上有现钱可支配。房客承诺出了问题自己的支票就是抵押金而非被骗。所以房东房客间应该以诚相待,都遵守自己的诺言,也是人品的较量。

  • 支票所有者署名。一定要实事求是地签,使用开户时选用的符号。不然出了差错,性质类似作假。法国作假签字可是违法的,就不仅仅是经济金钱的问题了。
  • 通常支票都带有一存根部分。最好多费几个字记录好日期,金额,受益人,以便过后查询核对。另外,仔细认真点的人应该填写余额栏目,随时知道自己户头状况。不过由于银行卡的缘故,支票结算余额的意义不大了。
需要提醒一点,常有同学发生支票开出后就忘了,尤其是对方没有及时兑现,比如大学注册费通常几个月后才兑现。结果,粗心大意的户主开账上有钱大花,不小心月底被通知或发现其间有透支而被扣了利息和手续费。这是户主自己的责任而不能责怪对方对得慢。

支票被兑现那天,账上金额不够都算开空头支票。不论有意还是无意,责任都在户主。其后产生的费用和后果,已有帖子里讨论过了,这里就不再重复。

如果户主收到别人给的支票存入时发生不能兑现,属于对方开空头支票,可参见上一条处理。

出于各种原因,开出去的支票能否在被兑现前,自己去银行要求取消呢?
原则上说是不可以的,除非事先获得对方同意,或者是在受人身威胁下被迫开的。因为对于受益人来说,你自由状态下开了后又私自单方面取消支票等于开空头支票
如果认为有站住脚的理由拒付该笔款项,要通过合理合法的手段追回该款
这一点上,有相当多的人不理解,认为自己有足够理由当然就可以拒付。不得不遗憾的告诉你,这观念在法制社会是违法的。理由,任何当事人不能私了的纠纷都应通过法律程序解决,而个人没有执法权利。举例说明,你商店采购付款后发现有误,应该上诉到领导部门甚至消费者协会或法庭解决,而不可以直接去商店钱柜里强力直接取回你认为不该付的钱。

最后提一下chèque de banque 银行支票。这和普通客户的个人结账支票Chèque bancaire 是两码事, 大多数同学不会遇到。
但是,万一你有机会涉及大笔金额支付,比如买房子,买汽车,可能被要求用银行支票结算。这是你的银行以它的名义替你出具的支票,当然它会在那当天从你账号里扣除相应的金额。
一般情况下银行支票是收费服务,除非你的账户年费里包括此项服务,那么每年可以享受几张免费的银行支票。不过相信不会有多少人会大量使用银行支票的。


3月20日补充

结账支票,作为银行为客户提供的一种支付手段,并非强制性的。换言之,银行没有义务必须为客户提高支票本。
所以,使用支票的同学请注意,要用心认真对待保持良好信誉,否则,银行可以拒绝提供支票服务。
所以在初开户时,有些银行不是立即给支票本,要等段时间观察客户表现。你如果急用支票,可以和银行商量取消这个观察期。


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新浪微博达人勋

 楼主| 发表于 2013-2-20 15:19:31 | 显示全部楼层
占楼3
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新浪微博达人勋

发表于 2013-2-20 15:32:21 | 显示全部楼层
PEL不到4年也可以关,就是损失点利息而已

请问PEL和CEL的区别?

能介绍一下LDD(Livret de Développement Durable)?

谢谢啦

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新浪微博达人勋

发表于 2013-2-20 16:03:38 | 显示全部楼层
应该可以在一个银行不开 compte courant 而只开 livert A或者其他的compte epargne.
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新浪微博达人勋

 楼主| 发表于 2013-2-20 21:32:16 | 显示全部楼层
本帖最后由 dlyz 于 2013-2-20 21:46 编辑
Nirit 发表于 2013-2-20 14:32
PEL不到4年也可以关,就是损失点利息而已

请问PEL和CEL的区别?


属实,PEL不到4年也可以关闭,然后自动转变成CEL,帐号之前整个存在期间的待遇随之转变。
但是,损失的不止利息。因为不到4年关闭的PEL不能享受相应于PEL的那些税务优惠(利息免税,政府购房补贴,购房贷款特殊条件)。

PEL和CEL区别:
CEL利息更低,利息收入需缴纳所得税,而且不能享受购房贷款可获得的国家无偿补贴。
CEL优点
1。增加一活期有息储蓄渠道,其它税优帐号都存满时可以临时利用一下。
2。用于购房或装修房屋时贷款,享受相应的法定更低利率。

LDD和其它特殊储蓄帐号,随后介绍。
谢谢关注。



点评

就PEL据我所知如果想享受购房贷款优惠也是可能会有条件限制的,例如要求最少开户时间(BNP要求是18个月).另此类贴大赞.  发表于 2013-2-20 23:10
谢谢,答复很详细,鼓掌+献花  发表于 2013-2-20 22:35
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新浪微博达人勋

 楼主| 发表于 2013-2-20 21:38:14 | 显示全部楼层
命由天定 发表于 2013-2-20 15:03
应该可以在一个银行不开 compte courant 而只开 livert A或者其他的compte epargne.

谢谢提供我不知道的新信息。

能具体说说这样的账号怎么操作么?
是所有银行都可以如此操作么?
你确认允许此项业务的是哪家银行?

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新浪微博达人勋

发表于 2013-2-20 21:53:51 | 显示全部楼层
dlyz 发表于 2013-2-20 20:38
谢谢提供我不知道的新信息。

能具体说说这样的账号怎么操作么?

比如最常见的 ingdirect就可以单独开compte orange 的理财账户,
boursama 好像也行.
再者比如 BNP-cortal. 也可以只开livert A 和 ldd.
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新浪微博达人勋

 楼主| 发表于 2013-2-20 22:06:34 | 显示全部楼层
命由天定 发表于 2013-2-20 20:53
比如最常见的 ingdirect就可以单独开compte orange 的理财账户,
boursama 好像也行.
再者比如 BNP-corta ...

如果我没理解错的话,LS介绍的这些都是新兴金融机构,不属于传统的银行。

虽然日常业务也许没大区别,手续费可能还便宜,
但是不知道在这些银行里的存款是否享受通常银行储户的保障,比如破产时最低赔偿额。


点评

有最低赔偿100.000€,和传统银行一致  发表于 2013-2-20 23:03
应该没问题吧, 毕竟在法国开张营业,应该受法国银行制度管理的.  发表于 2013-2-20 22:25
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新浪微博达人勋

发表于 2013-2-20 23:58:45 | 显示全部楼层
非常感谢!
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新浪微博达人勋

发表于 2013-2-21 12:23:03 手机频道 | 显示全部楼层
学习学习
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新浪微博达人勋

发表于 2013-2-23 00:04:42 | 显示全部楼层
您好,想请问用BNP的Visa Electron卡(无法透支)刷手机的forfait,给了RIB号后是否会直接扣钱?若扣钱的话就是算透支罚款吧?一个月内往此账号里存上相应数额以后是否就只扣一次8.6欧?
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新浪微博达人勋

发表于 2013-2-23 00:08:10 | 显示全部楼层
了解下
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新浪微博达人勋

 楼主| 发表于 2013-2-23 00:19:02 | 显示全部楼层
bluefarewell 发表于 2013-2-22 23:04
您好,想请问用BNP的Visa Electron卡(无法透支)刷手机的forfait,给了RIB号后是否会直接扣钱?若扣钱的话 ...

RIB号代表的是你的那个活期账户,和用卡结算是两回事。
卡应该是当天结账,RIB应该是有几天的间隔,但不会久。

透支除了付利息外,可能扣一笔手续费,具体数额各家银行不等。
及早和银行打招呼,看能否免手续费。

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