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将P2P模式引入信贷
据陈国权解释，齐放的信贷模式类似互联网上文件共享时常用的P2P技术。即通过放款人将资金分散借给多名借款人，放款人通过收取利息的方式取得回报，而借款人也可以从多名放款人手中筹集到所需资金。据了解，类似模式已经在英美等国小获成功。 2005年，在英国出现了Zopa.com，在该网站上放款人的钱最多可以分为50笔，借给50个不同的人，同时借贷双方还用合同来进行法律约束。在 Zopa之后，美国也出现了同类型的网站Prosper.com。
陈国权不否认齐放的创办是受到了Zopa和Prosper的启发，但是他更愿意提的榜样是孟加拉国经济学家尤努斯。尤努斯因为在孟加拉国创办“乡村银行”，专门向最贫穷的孟加拉人提供小额贷款而获得2006年度诺贝尔和平奖。
齐放COO刘昱则告诉记者，目前中国教育金融市场本身还处在初级阶段，发展空间很大。来自教育部数据显示，预计到2010年中国大学生人数预计将稳步达到3000万，学费一年一般是5000元～10000元。陈国权表示，特别贫困学生会由国家助学贷款来覆盖，能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生则是齐放最为关注的群体。陈国权希望齐放成为大学生的信用记录平台，刘昱称“最好以后能够让国家认可我们平台上的信用记录，能够和征信机构进行对接”。
五道认证避免风险
据陈国权介绍，为了避免资金风险，现在齐放的助学对象主要来自合作的高校，比如四川大学锦城学院、宁夏师范学院，目前已有几十位大学生通过齐放成功借到了助学资金。借助合作的高校，齐放对借款人的身份认证进行严格审核。需要助学的学生需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证、电子邮件认证和学生证认证。学生发布借钱信息后，经过14天或者30天的周期成功借款后，所借资金不会直接划到求助学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，从而减少虚假求助信息的出现。
另外一方面，齐放也与培训机构和企业展开合作，一方面为暂时无法负担培训费用的大学生提供助学，另一方面也帮助大学生解决就业问题，从而降低借款偿还的风险。而齐放的赢利也由此而来——培训机构的学费收入分成加上还款利息提成，最后还有一部分网络广告收入。
网站放贷暂无监管
刘昱告诉记者，齐放在启动之前，曾经仔细研究过相关法律和政策，齐放的模式没有问题，“只要利息不超过国家规定利率的四倍就可以了”。最高人民法院发布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”另外《意见》明确表示，复利、集资等行为就涉嫌违法。
有律师也认为，民间借贷网络平台由于可能有大量的资金进出，已经具有银行、信托投资金融机构的特征，但是否应该由金融主管部门进行监管，在我国法律、法规、规章中没有明确的说法。不过陈国权也一再向记者强调，齐放只是一个网上社区服务平台，提供相应的技术、管理和信息服务，“我们也希望放款人的资金停留在齐放的账户中越短越好”。
目前除了齐放之外，国内从事民间借贷的网站还有拍拍贷，而后者所针对的贷款人的行业并没有限制。不过央行去年曾经正式表态，将在合适的时机推出《放贷人条例》，以给民间借贷合法定位。 |
2009-2-27 12:48:09
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